{"id":24767,"date":"2026-08-25T22:49:56","date_gmt":"2026-08-26T04:49:56","guid":{"rendered":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/?p=24767"},"modified":"2026-08-25T22:49:57","modified_gmt":"2026-08-26T04:49:57","slug":"vale-la-pena-seguir-pagando-modalidad-40-la-importancia-de-calcular-el-punto-de-equilibrio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/vale-la-pena-seguir-pagando-modalidad-40-la-importancia-de-calcular-el-punto-de-equilibrio\/","title":{"rendered":"\u00bfVale la pena seguir pagando Modalidad 40? La importancia de calcular el punto de equilibrio"},"content":{"rendered":"\n

\"\"<\/a><\/p>\n

Cuando una persona est\u00e1 inscrita en Modalidad 40 y llega a los 60 a\u00f1os, es muy com\u00fan pensar que seguir pagando algunos meses o incluso algunos a\u00f1os necesariamente ser\u00e1 una buena decisi\u00f3n.<\/span><\/p>\n

La l\u00f3gica parece sencilla:<\/span><\/p>\n

\u201cSi sigo pagando, mi pensi\u00f3n ser\u00e1 m\u00e1s alta, entonces me conviene esperar.\u201d<\/strong><\/span><\/p>\n

Pero hay un detalle muy importante que pocas veces se considera al tomar esta decisi\u00f3n: una pensi\u00f3n m\u00e1s alta no necesariamente significa que la estrategia sea financieramente m\u00e1s conveniente.<\/strong><\/span><\/p>\n

Para saber si realmente vale la pena seguir pagando Modalidad 40 despu\u00e9s de cumplir los 60 a\u00f1os, hay que comparar mucho m\u00e1s que el monto de la pensi\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Hay que analizar cu\u00e1nto se invierte, cu\u00e1nto se deja de recibir y cu\u00e1nto tiempo tardar\u00e1 en recuperarse esa diferencia.<\/strong><\/span><\/p>\n

El verdadero costo de esperar<\/span><\/h2>\n

Supongamos que una persona ya cumpli\u00f3 60 a\u00f1os y tiene la posibilidad de pensionarse.<\/span><\/p>\n

Tiene dos alternativas:<\/span><\/p>\n

Opci\u00f3n A:<\/strong> pensionarse a los 60 a\u00f1os.<\/span><\/p>\n

Opci\u00f3n B:<\/strong> seguir pagando Modalidad 40 y pensionarse posteriormente buscando obtener una pensi\u00f3n mayor.<\/span><\/p>\n

A primera vista, la segunda opci\u00f3n puede parecer mejor porque la pensi\u00f3n mensual ser\u00e1 m\u00e1s alta.<\/span><\/p>\n

Sin embargo, mientras esa persona espera:<\/span><\/p>\n

    \n
  • Contin\u00faa pagando las cuotas de Modalidad 40.<\/span><\/li>\n
  • No est\u00e1 recibiendo la pensi\u00f3n que podr\u00eda haber cobrado desde los 60 a\u00f1os.<\/span><\/li>\n
  • Est\u00e1 renunciando temporalmente a un ingreso mensual que podr\u00eda estar utilizando, ahorrando o invirtiendo.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

    Por eso, el costo de esperar no est\u00e1 compuesto \u00fanicamente por lo que se paga en Modalidad 40.<\/strong><\/span><\/p>\n

    Tambi\u00e9n hay que considerar las pensiones que se dejaron de recibir durante ese periodo.<\/span><\/p>\n

    Y aqu\u00ed es donde el an\u00e1lisis cambia completamente.<\/span><\/p>\n

    Una pensi\u00f3n m\u00e1s alta no siempre significa una mejor decisi\u00f3n<\/span><\/h2>\n

    Imaginemos, \u00fanicamente como ejemplo, que una persona tiene la posibilidad de pensionarse a los 60 a\u00f1os con una pensi\u00f3n de $30,000 mensuales.<\/span><\/p>\n

    Decide esperar un a\u00f1o m\u00e1s para obtener una pensi\u00f3n mayor.<\/span><\/p>\n

    Durante ese a\u00f1o:<\/span><\/p>\n

      \n
    • Paga $180,000 adicionales en Modalidad 40.<\/span><\/li>\n
    • Deja de recibir 12 mensualidades de $30,000.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

      Eso significa que durante ese a\u00f1o dej\u00f3 de recibir:<\/span><\/p>\n

      $30,000 \u00d7 12 = $360,000<\/strong><\/span><\/p>\n

      Si adem\u00e1s pag\u00f3 $180,000 de Modalidad 40, el costo econ\u00f3mico de haber esperado ser\u00eda:<\/span><\/p>\n

      $360,000 + $180,000 = $540,000<\/strong><\/span><\/p>\n

      Ahora supongamos que al pensionarse un a\u00f1o despu\u00e9s obtiene una pensi\u00f3n de $35,000 mensuales.<\/span><\/p>\n

      La diferencia respecto a la pensi\u00f3n que hubiera recibido a los 60 a\u00f1os ser\u00eda:<\/span><\/p>\n

      $35,000 \u2212 $30,000 = $5,000 mensuales<\/strong><\/span><\/p>\n

      Entonces podemos calcular cu\u00e1nto tiempo tardar\u00eda en recuperar ese costo:<\/span><\/p>\n

      $540,000 \u00f7 $5,000 = 108 meses<\/strong><\/span><\/p>\n

      Es decir, 9 a\u00f1os<\/strong>.<\/span><\/p>\n

      Esto significa que, bajo este ejemplo hipot\u00e9tico, tendr\u00eda que recibir durante aproximadamente nueve a\u00f1os esos $5,000 adicionales mensuales para recuperar los $540,000 que represent\u00f3 esperar un a\u00f1o.<\/span><\/p>\n

      Y solamente despu\u00e9s de alcanzar ese punto comenzar\u00eda a existir un beneficio econ\u00f3mico adicional frente a la decisi\u00f3n de haberse pensionado a los 60 a\u00f1os.<\/span><\/p>\n

      \u00bfQu\u00e9 es el punto de equilibrio?<\/span><\/h2>\n

      A este c\u00e1lculo podemos llamarlo punto de equilibrio<\/strong>.<\/span><\/p>\n

      Es el momento en el que el incremento acumulado de la pensi\u00f3n alcanza el costo adicional que tuvo la persona por esperar.<\/span><\/p>\n

      La f\u00f3rmula b\u00e1sica puede expresarse de manera sencilla:<\/span><\/p>\n

      Costo de esperar \u00f7 incremento mensual de pensi\u00f3n = meses para llegar al punto de equilibrio<\/strong><\/span><\/p>\n

      Pero para obtener un c\u00e1lculo realmente \u00fatil, primero hay que determinar correctamente cu\u00e1l es el costo de esperar.<\/span><\/p>\n

      No es suficiente considerar \u00fanicamente las cuotas adicionales de Modalidad 40.<\/span><\/p>\n

      Tambi\u00e9n deben tomarse en cuenta las mensualidades de pensi\u00f3n que se dejaron de recibir.<\/span><\/p>\n

      \u00bfEntonces nunca conviene seguir pagando despu\u00e9s de los 60?<\/span><\/h2>\n

      No.<\/span><\/p>\n

      Y aqu\u00ed est\u00e1 precisamente lo importante.<\/span><\/p>\n

      No existe una respuesta universal.<\/strong><\/span><\/p>\n

      En algunos casos puede tener sentido seguir pagando Modalidad 40 durante determinado periodo para buscar una pensi\u00f3n mayor.<\/span><\/p>\n

      En otros casos, puede resultar financieramente m\u00e1s conveniente pensionarse antes.<\/span><\/p>\n

      La diferencia est\u00e1 en los n\u00fameros de cada persona.<\/span><\/p>\n

      Para comparar correctamente una fecha contra otra, es necesario analizar, entre otros factores:<\/span><\/p>\n

        \n
      • La edad en la que podr\u00eda pensionarse.<\/span><\/li>\n
      • Las semanas cotizadas.<\/span><\/li>\n
      • El salario promedio que interviene en el c\u00e1lculo.<\/span><\/li>\n
      • El costo de continuar en Modalidad 40.<\/span><\/li>\n
      • El monto de la pensi\u00f3n que recibir\u00eda en cada fecha.<\/span><\/li>\n
      • Las mensualidades que dejar\u00eda de recibir por esperar.<\/span><\/li>\n
      • El incremento que obtendr\u00eda en su pensi\u00f3n.<\/span><\/li>\n
      • Y finalmente, cu\u00e1ntos meses o a\u00f1os necesitar\u00eda para recuperar la diferencia.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

        No se trata de buscar la pensi\u00f3n m\u00e1s alta<\/span><\/h2>\n

        Este es uno de los puntos que consideramos m\u00e1s importantes al analizar una estrategia de pensi\u00f3n.<\/span><\/p>\n

        Muchas veces la conversaci\u00f3n se centra exclusivamente en una pregunta:<\/span><\/p>\n

        \u201c\u00bfCu\u00e1l es la pensi\u00f3n m\u00e1s alta que puedo obtener?\u201d<\/strong><\/span><\/p>\n

        Pero quiz\u00e1s la pregunta deber\u00eda ser diferente:<\/span><\/p>\n

        \u201c\u00bfCu\u00e1l es la estrategia que me deja el mejor resultado considerando lo que tengo que invertir y lo que dejo de recibir?\u201d<\/strong><\/span><\/p>\n

        Porque obtener una pensi\u00f3n mayor puede requerir una inversi\u00f3n adicional importante.<\/span><\/p>\n

        Y si adem\u00e1s para conseguirla tienes que esperar uno, dos o m\u00e1s a\u00f1os, durante ese tiempo tambi\u00e9n est\u00e1s dejando de recibir las mensualidades de pensi\u00f3n que hubieras podido cobrar.<\/span><\/p>\n

        Por eso, antes de decidir continuar pagando Modalidad 40, conviene comparar las diferentes fechas de pensi\u00f3n y calcular el punto de equilibrio de cada alternativa.<\/span><\/p>\n

        Cada caso necesita sus propios n\u00fameros<\/span><\/h2>\n

        El ejemplo anterior es solamente ilustrativo.<\/span><\/p>\n

        En un caso real, el resultado puede ser completamente diferente porque cada persona tiene una historia laboral, un salario, un n\u00famero de semanas y una estrategia de cotizaci\u00f3n distinta.<\/span><\/p>\n

        Por eso no ser\u00eda correcto concluir que esperar un a\u00f1o siempre conviene o que siempre es mejor pensionarse a los 60.<\/span><\/p>\n

        La respuesta est\u00e1 en hacer las cuentas.<\/strong><\/span><\/p>\n

        En Maximizando tu Pensi\u00f3n, una parte importante de nuestro trabajo consiste precisamente en comparar diferentes escenarios antes de que una persona tome una decisi\u00f3n que puede representar una inversi\u00f3n importante.<\/span><\/p>\n

        No solamente buscamos saber cu\u00e1nto podr\u00eda recibir de pensi\u00f3n.<\/span><\/p>\n

        Buscamos entender cu\u00e1nto necesita invertir, cu\u00e1nto deja de recibir, cu\u00e1nto aumenta su pensi\u00f3n y en qu\u00e9 momento se alcanza el punto de equilibrio.<\/strong><\/span><\/p>\n

        Antes de decidir cu\u00e1nto tiempo seguir pagando Modalidad 40, haz primero los n\u00fameros.<\/span><\/h3>\n

        Porque una pensi\u00f3n m\u00e1s alta no siempre significa una mejor decisi\u00f3n financiera.<\/span><\/p>\n

        La mejor estrategia es la que tiene sentido para tu situaci\u00f3n y para tus objetivos.<\/strong><\/span><\/p>\n

        Si est\u00e1s considerando continuar en Modalidad 40 despu\u00e9s de los 60 a\u00f1os y quieres saber qu\u00e9 alternativa puede ser m\u00e1s conveniente para tu caso, podemos ayudarte a analizar los diferentes escenarios antes de tomar una decisi\u00f3n.<\/span><\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Cuando una persona est\u00e1 inscrita en Modalidad 40 y llega a los 60 a\u00f1os, es muy com\u00fan pensar que seguir pagando algunos meses o incluso algunos a\u00f1os necesariamente ser\u00e1 una buena decisi\u00f3n. La l\u00f3gica parece sencilla: \u201cSi sigo pagando, mi pensi\u00f3n ser\u00e1 m\u00e1s alta, entonces me conviene esperar.\u201d Pero hay un detalle muy importante que […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":24768,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-24767","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-asesoria-en-pensiones"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24767","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=24767"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24767\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":24769,"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24767\/revisions\/24769"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/24768"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=24767"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=24767"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/maximizandotupension.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=24767"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}